"Гибкие" вклады, безусловно, очень удобные: пополняй, когда хочешь, снимай, когда хочешь. А главное, на них не распространяется Постановление Нацбанка №319, запрещающее снимать деньги с депозитов. Но теперь они становятся еще и выгодными.
За последнее время три банка повысили ставки по "гибким" вкладам -- это Укрсоцбанк, УкрСиббанк и Альфа-Банк.
Чтобы выявить самые выгодные бессрочные "гибкие" вклады, мы изучили депозитные программы 50 крупнейших украинских банков по объему депозитов физлиц (по данным Ассоциации украинских банков на 1 октября 2008 года). К сожалению, не удалось найти и десяти банков, предлагающих подобные вклады (без определенного срока действия, с неограниченной возможностью пополнения и снятия). Зато все депозиты, представленные в таблице в конце статьи, однозначно соответствуют понятию "гибкий" депозит.
Ставки по бессрочным депозитам самые разнообразные -- от 3% до 14,6% в гривнах и от 2% до 11% в инвалюте. Наиболее выгодными нам представляются те, по которым доходность по "гибким" депозитам составляет 12--14% в нацвалюте и 7--8% в долларах и евро.
При выборе нужно быть очень внимательными: чем выше заявленная банком ставка, тем больше шансов "нарваться" на подвох. К примеру, некоторые банки, рекламируя вклад, называют доходность уже с учетом капитализации (в нашей таблице указаны только "чистые" ставки). "Это ставка, по которой будут начисляться проценты, если вы не будете снимать деньги в течение месяца", -- объясняют в call-центрах этих банков. Это не совсем честно, ведь вкладчик рассчитывает пользоваться деньгами, находящимися на счету.
Рассчитываются проценты по "гибким" депозитам, как правило, одинаково -- за каждый день пребывания денег на счете. При этом не учитываются день внесения суммы на депозит и день изъятия. А вот выплачиваться проценты могут по-разному -- ежемесячно, ежегодно и даже ежедневно. Естественно, чем чаще банк платит, тем лучше. Ведь проценты присоединяются к сумме вклада, а значит, капитализируются.
Если отчетный месяц или год еще не закончились, при расторжении депозита начисленные проценты выплачиваются вкладчику вместе с основной суммой вклада.
У большинства банков есть требования относительно минимальной суммы вклада и неснижаемого остатка. И зачастую размер этих сумм совпадает. Как правило, банкиры настаивают на том, чтобы на счете постоянно было не менее 500 грн. или €100 ($100). Если снять неснижаемый остаток, вклад попросту закроется (таковы условия в Альфа-Банке, банке "Хрещатик", Брокбизнесбанке).
Более либеральные условия у Укрсоцбанка, Кредитпромбанка и УкрСиббанка. Им достаточно, чтобы на депозите числилась хотя бы минимальная сумма (к примеру, 1 грн., $1, €1), и тогда вклад не закроется. Есть банки, которые согласны держать на учете даже "пустые" счета. "OTP Банк", Universal Bank, Дельта-банк не настаивают на сохранении неснижаемого остатка, а расторгнуть договор вклада можно только по заявлению.
Интересно, что некоторые банки требуют выполнять условия по минимальной сумме вклада и не настаивают на сохранении неснижаемого остатка (Кредитпромбанк и "OTP Банк"). То есть для того чтобы открыть депозит, вкладчику необходимо со старта внести, к примеру, 2000 грн., которые он может забрать на следующий день. Правда, к чему такие хитрости банку, не совсем понятно…
От того, где и как можно пополнять и опустошать "депозитный кошелек", зависит его функциональность. Самые универсальные вклады -- по "безналу" -- можно пополнять в любом отделении любого банка, через интернет-банкинг и банкоматы кэш-ин. Ключом к ним является обычная платежная карта. В таком случае снять деньги можно в любом банкомате, кассе банка, депозитными деньгами можно рассчитаться за какие-либо покупки через POS-терминал в торговой точке или ресторане.
К сожалению, такой функциональностью обладают далеко не все вклады. Самыми удобными пока можно назвать условия обслуживания депозитов в банках УкрСиббанк, Universal Bank и Дельта-банк. К "гибким" депозитам эти банки выпускают дебетовые карты, с которых можно снимать средства в банкомате и рассчитываться ими в магазинах. (Правда, Universal Bank выпускает карточку только к гривневому вкладу.)
Внимание, при этом с клиента могут взять плату за "обналичку" денег! К примеру, чтобы снять деньги с вклада "Активные деньги" УкрСиббанка, вкладчик должен заплатить 1% суммы, минимум 5 грн./$1 или 5 грн./€1. Причем неважно, как он их снимает, через кассу или банкомат, но комиссии не избежать. Единственный вариант -- расчет через платежный терминал в магазине. За это комиссию не берут.
Вкладчикам банков Дельта-банк и Universal Bank также стоит быть осторожными. Снимать деньги лучше только в "родных" банкоматах и кассах банка. Иначе придется платить комиссию.
Большинство банков по старинке предпочитают выплачивать вклады через кассу банка. К счастью, комиссию за это не берут, и снять деньги можно в любом отделении.
С пополнением депозита та же история -- большинство банков принимают деньги на счет только через кассу банка. Дельта-банк готов также принимать пополнения через отделения Укрпочты, что значительно расширяет географию обслуживания.
"OTP Банк" и Universal Bank "доросли" до возможности пополнять депозит посредством интернет-банкинга.
Где еще почитать
о вкладах:
Кому нужен гибкий депозит? (Журнал "Деньги" №17-18(83-84) 24.04.2008)
Когда отменят мораторий на досрочное изъятие вкладов в банках (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Листинг гид по миру личных финансов:
Полисы автоКАСКО. Листинг Гид по миру личных финансов (Журнал "Деньги" №49(115) 04.12.2008)
Сколько можно заработать на краткосрочных вкладах (Журнал "Деньги" №44(110) 30.10.2008)
Какие единички предлагают застройщики? (Журнал "Деньги" №45(111) 06.11.2008)
Индивидуальные банковские сейфовые ячейки. (Журнал "Деньги" №46(112) 13.11.2008)
Сертификаты инвестфондов: покупаем сейчас (Журнал "Деньги" №47(113) 20.11.2008)
